Mua chung cư trả góp với 7 kinh nghiệm bỏ túi
Mua chung cư trả góp đang là nhu cầu của rất nhiều người đang sinh sống và làm việc ở các thành phố lớn. Tuy nhiên, không phải ai cũng có thể lên kế hoạch tài chính cụ thể và chi tiết để đảm bảo có một khoản trả góp an toàn. Vậy nên, hôm nay tôi sẽ chia sẻ tới các bạn cách mà tôi đã làm để có thể mua chung cư trả góp an toàn và không bị áp lực từ vay nợ.
Các bước thực hiện để mua chung cư trả góp
1. Lên kế hoạch tài chính chi tiết
Để mua chung cư trả góp, đầu tiên bạn cần phải lập 1 kế hoạch tài chính chi tiết. Từ đó bạn sẽ tính toán ra được số tiền tối đa hàng tháng có thể thanh toán cho khoản vay của mình. Bạn lên kế hoạch càng chi tiết bao nhiêu thì càng chủ động về tài chính trong tương lai bấy nhiêu. Kế hoạch bao gồm:
- Tính tổng thu nhập trung bình 1 tháng của gia đình bạn trong thời gian 1 năm
- Tính tổng chi phí cố định 1 tháng như tiền điện, nước, tiền học của con, tiền ăn, tiền tiết kiệm…
- Tính tổng chi phí không cố định và dự phòng 1 tháng như tiền ăn hàng, đi du lịch, học hành của bản thân…và khoản tiền dự phòng cho lúc ốm đau
Sau khi tính toán xong, bạn lấy thu nhập trừ đi tất cả chi phí sẽ có được số liệu về khoản tiền dư ra hàng tháng để trả lãi ngân hàng khi vay tiền mua chung cư trả góp.
Đến đây vẫn chưa xong đâu bạn nhé. Bạn cần phải lường trước được những giai đoạn khó khăn bằng cách đặt ra tình huống xấu nhất. Khi đó thu nhập của bạn bị giảm hoặc lãi suất ngân hàng tăng lên, thì phần thu nhập còn lại có đủ cho chi phí tối thiếu cộng với khoản tiền trả lãi hàng tháng không? Nếu không đủ, bạn cần hạ thấp khoản tiền dư ra hàng tháng cho phù hợp để tránh áp lực trả nợ sau này.
2. Tính khoản vay tối đa có thể vay
Sau khi có được số liệu về số tiền tối đa bạn có thể trả được hàng tháng, bạn cần phải tính toán xem bạn có thể vay được tối đa bao nhiêu tiền. Có 2 hình thức vay ngân hàng để mua chung cư trả góp hiện nay đó là:
- Trả gốc và lãi hàng tháng cố định bằng nhau: các bạn bấm vào ĐÂY để tính toán
- Trả gốc cố định háng tháng và lãi giảm dần: các bạn bấm vào ĐÂY để tính toán
Sau khi tính được số tiền vay tối đa, cộng với số tiền bạn đang có. Bạn sẽ có được số liệu để bắt đầu lựa chọn căn hộ cho mình.
3. Lựa chọn căn hộ phù hợp nhu cầu và tài chính
Trong bước này để mua chung cư trả góp, bạn sẽ phải lựa chọn căn hộ chung cư có giá tiền bằng với khoản tiền bạn có cộng với số tiền tối đa bạn có thể vay được. Do đó, thay vì xem quá nhiều phân khúc căn hộ, bạn chỉ nên xem những dự án căn hộ đúng với mục tiêu của mình đặt ra để tránh hoang mang khi lựa chọn.
Có 2 hình thức chung cư là chung cư đã có sổ hồng và chung cư chưa có sổ hồng. Bạn lưu ý, với chung cư chưa có sổ hồng thông thường bạn chỉ vay được ở các ngân hàng do chủ đầu tư liên kết. Để có thể mua chung cư trả góp một cách an toàn và phù hợp, bạn có thể tham khảo bài viết của tôi về 15 kinh nghiệm mua chung cư để ở tại ĐÂY
4. Tìm hiểu chính sách trả góp của các ngân hàng
Mỗi ngân hàng sẽ có một chính sách mua chung cư trả góp khác nhau. Do đó, bạn nên tham khảo chính sách của nhiều ngân hàng trước khi thực hiện khoản vay của mình. Chính sách mua chung cư trả góp của các ngân hàng sẽ có những điều khoản mà bạn cần lưu ý như sau:
- Lãi suất ưu đãi ban đầu: các ngân hàng thường sẽ đưa ra mức lãi suất ưu đãi cố định cho 6 tháng, 1 năm. Đối với các ngân hàng nước ngoài sẽ có thêm gói ưu đãi lãi suất 2 năm và 3 năm.
- Lãi suất thả nổi sau ưu đãi: các ngân hàng tính lãi suất thả nổi bằng cách lấy lãi suất tiết kiệm 12 tháng hoặc 24 tháng cộng với biên độ khoảng 3% – 4%. Hoặc lấy lãi suất cơ sở cộng với biên độ 3% – 4%.
- Lãi phạt trả trước hạn: lãi phạt thường là 2% – 4%. Các ngân hàng có vốn nhà nước như Vietinbank, Vietcombank, BIDV, Agribank thường sẽ có lãi phạt trả trước hạn thấp hơn các ngân hàng thương mại.
- Khoản tiền cho vay tối đa: các ngân hàng khác nhau sẽ định giá giá trị tài sản khác nhau và tỷ lệ cho vay trên thu nhập khác nhau. Do đó, bạn nên tham khảo nhiều ngân hàng để có được hạn mức vay mong muốn.
Theo tôi, các chính sách mua chung cư trả góp quan trọng là lãi suất sau ưu đãi phải thấp, lãi phạt trả trước hạn thấp và có thời gian kết thúc lãi phạt. Như thế bạn sẽ chủ động được kế hoạch tài chính để có nhiều phương án trả khoản vay mua nhà này.
5. Chuẩn bị hồ sơ vay vốn
Trước khi thực hiện vay vốn ngân hàng để mua chung cư trả góp, bạn nên nhờ nhân viên tín dụng của ngân hàng mà bạn muốn vay kiểm tra xem bạn sẽ vay được khoảng bao nhiêu tiền. Sau đó bạn cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ gồm có:
- Giấy đề nghị vay vốn mua chung cư trả góp kiêm phương án trả nợ vay theo mẫu ngân hàng.
- CMND/CCCD của khách hàng, Sổ hộ khẩu/Sổ tạm trú. Nếu có CCCD gắn chíp thì không cần sổ hộ khẩu.
- Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân.
- Tài liệu chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ như hợp đồng lao động, bảng lương hoặc sao kê lương.
- Tài liệu liên quan tới căn hộ cần mua như: sổ hồng, hợp đồng mua bán nhà công chứng.
- Tài liệu liên quan tới tài sản bảo đảm: sổ hồng, hợp đồng mua bán nhà cần mua nếu dùng tài sản đó làm tài sản bảo đảm.
6. Nghiên cứu kỹ về các điều khoản trong bộ hợp đồng cho vay mua chung cư trả góp
Trước khi tới ngân hàng và ký hồ sơ mua chung cư trả góp, bạn nêu yêu cầu nhân viên tín dụng gửi cho bạn bộ hợp đồng vay vốn bằng bản mềm trước. Sau đó, bạn cần nghiên cứu thật kỹ tất cả các điều khoản trong hợp đồng vay vốn, hợp đồng thế chấp tài sản và các giấy tờ liên quan. Điều này sẽ giúp bạn hiểu hết được hết những vấn đề trọng yếu trong suốt thời gian tồn tại khoản vay. Đồng thời, bạn cũng sẽ có quyền đàm phám các điều khoản mà bạn thấy chưa hợp lý trong hợp đồng.
7. Lên kế hoạch trả trước khoản vay
Do biến động của nền kinh tế rất khó lương, nên việc dự đoán trước những biến động bất thường trong tương lai sẽ rất khó khăn đối với khoảng thời gian dài. Do đó, thông thường kế hoạch tài chính chỉ được lập trong vòng 5 năm. Do đó, theo tôi bạn nên trả trước hạn khoản vay mua chung cư trả góp trong khoảng thời gian 10 năm đầu tiên, tương đương với 2 kỳ lập kế hoạch tài chính.
Muốn làm được việc này, bạn phải có kế hoạch để tăng nguồn thu nhập hàng tháng. Bên cạnh đó, bạn cũng nên tăng khoản tiết kiệm và đầu tư đặc biệt là trong giai đoạn nền kinh tế đang tốt.
Tóm lại, bạn nên thận trọng ở tất cả các bước nói trên để sau khi hoàn thành việc mua căn hộ bạn sẽ có 1 khoản vay mua chung cư trả góp an toàn và không có quá nhiều áp lực trong việc trả lãi hàng tháng. Cuối cùng, tôi không muốn nhìn thấy các bạn cứ phải loay hoay với khoản nợ ngân hàng trong 20 – 30 năm sau khi mua nhà. Do đó, 1 kế hoạch tài chính tốt sẽ giúp các bạn được rất nhiều đấy.
Đề tài liên quan Mua chung cư trả góp: (Facebook)
